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睿智科技陈建:以科技的手段真正实现金融“普”与“惠”

发布日期:2019-11-26 08:46   来源:未知   阅读:

  11月9日至10日,由北京大学校友会和海口市政府联合主办的“2019北京大学全球金融论坛”在海口召开。论坛以“金融助力海南自贸区(港)新发展”为主题,邀请海内外学界、政界和金融界共约500位北京大学校友和嘉宾齐聚一堂,围绕新的历史发展机遇下的金融产业布局、创业投资热点、金融科技创新、绿色金融发展等自贸区建设重点关注的金融话题展开交流探讨。

  海口市人民政府副市长王磊出席论坛并致辞。北京大学校务委员会副主任、汇丰商学院创院院长海闻,中国(海南)改革发展研究院院长迟福林,广东省原副省长陈云贤,国家外汇管理局副局长陆磊,建银国际执行董事兼行政总裁丰习来,法国外贸银行企业投资银行董事总经理曲涛出席论坛。

  睿智合创(北京)科技有限公司(以下简称“睿智科技”)董事长陈建受邀发表了题为“金融科技促进零售银行发展的一个中心、两个基本点”的主题演讲。

  “我参加过许多论坛,但今天参加论坛与以往完全不一样,有一种特别的感觉。”陈建说道。睿智科技是一家颇具“北大基因”的金融科技公司,当年,陈建以1993年广东省高考文科状元的身份考入北大国际经济系,与睿智科技总裁兼CFO黄建、联合创始人黄悦北大同班四载。满怀北大情怀的陈建,和在场嘉宾分享了他对金融科技的理解。

  “我将金融科技的核心总结为一个简单的主题词,叫做一个中心,两个基本点。”陈建表示。

  在陈建看来,整个经济学、金融学要解决的核心问题是实现金融供需平衡,而阻碍千百金融机构和亿万消费者之间供需平衡的核心问题是信息非对称。因此,打破金融信息的非对称成为破解整个金融而不仅仅是普惠金融难点的核心命题。

  “金融科技听起来是一个高大上的名词,而所有这些科技手段要解决的都是一个既简单又复杂的问题:借债人是否能还钱。”陈建表示,14亿中国人中,大约有9亿左右适龄消费者,如果能精准地回答其中的每一个人借债后是否能还钱,金融的需求和供给就可以实现完美的平衡。因为只要能精准地回答这个问题,金融机构就可以决定是否给他们发放贷款,按照什么样的利率水平发放多少贷款,以及具体提供什么样的金融产品。

  解决了“借债人是否能还钱”这个核心命题后,又会衍生出千百金融机构要解决的另外两大核心命题:一是怎样把金融业务做起来,即怎样精准获客,做大资产规模;二是怎样控制风险,做优资产质量。

  陈建表示,过去四五十年中,中国金融行业的发展始终依托于每个时代的技术条件,一直在试图利用各种各样的数据和算法模型在一定程度上打破金融信息非对称。如今睿智科技所做的,正是结合最新的技术条件来进一步打破金融信息非对称。

  据数据统计,目前央行征信中心收集了中国30%~40%消费者的征信报告,对于这个人群来说,金融信息非对称已经被打破,一般情况下,银行会为他们匹配一定额度的授信。但这也意味着目前还有60%~70%的消费者很难获得主流金融机构的授信,因为他们在央行或者没有征信记录,或者记录很短,信息比较单薄。“幸运的是,现在的大数据、云计算和人工智能等技术条件为这些无征信、短征信、薄征信的人群创造了一种充分的可行性,我们可以依靠替代性的数据,依托人工智能的算法精准评价消费者风险。”

  陈建指出,睿智科技的大数据平台打破金融信息非对称的方式,与以往的技术相比有两大区别。

  “我们知道,评价要以数据为基础,历史上整合数据往往指的是物理上的整合,如央行数据中心将各个商业银行的信贷数据汇总到央行的过程,这种物理整合数据的过程较为困难。作为一家纯粹依托科技力量的市场化公司,睿智科技依托的是云计算的虚拟整合,不再是物理整合。这是第一大区别。”陈建说道,当大家说到依托大数据做风险管理的时候,很多时候想到的都是用数据,这会带来数据披露、数据交换、数据买卖等与消费者隐私保护相关的一系列有争议的话题,但是在新技术条件下,睿智科技所做的是依托人工智能算法在云端整合数据的洞察力,而不是整合数据。

  “我们希望通过虚拟整合数据的洞察力,来打破中国的数据孤岛。”陈建表示,中国的大数据分布在一个又一个的数据孤岛里,要精准地为全体中国消费者打破信息不对称,依靠某个数据孤岛不行,需要整合各个数据孤岛。“这句话说起来容易,但是要做到却无比艰难。”

  “能否精准评价全体中国消费者的信用,这是普的根本前提。”陈建表示,睿智科技的大数据洞察力系列产品中的大数据评分产品已经为包括大中型银行、区域性银行、消费金融公司在内的诸多金融机构提供了多种解决方案,能够对中国形形色色的消费者进行精准的信用评价。“惠的前提是风险评价体系要精准,而且要被金融机构共同认可。实践表明,睿智科技的评分体系的精准度非常高,才能精准地进行风险定价。”

  在解决了对全体中国消费者的风险进行精准评价的问题后,金融机构有了共同的可信赖的风险标准,接下来,睿智科技可以协助他们做两件事。

  第一件事是把金融业务开展起来,即获客。如今很快要进入5G时代,获客会愈加离不开移动互联网的流量渠道,睿智科技的智能导流产品正可以协助金融机构通过这一方式精准获客。智能导流的意义在于汇聚各种各样流量巨头的需求,通过睿智科技的大数据评分对每个消费者的风险水平进行精准分层,然后把他们对接给不同风险胃口的金融机构。

  第二件事是针对中小金融机构的科技赋能。“我们可以为中小银行等金融机构提供一站式科技赋能服务,做金融机构背后智慧决策的大脑,把产品设计、风险贷款、贷后催收等流程所需的专家以及整个科技体系支撑起来,这是一种新型的科技赋能。”陈建说道。

  在陈建看来,在经济下行的大背景下,银行业的对公业务空间被压缩得很厉害,进出口空间又因贸易战被压缩得很厉害,未来经济要可持续发展,需要更加倚重消费升级。消费升级过程中,最关键的是消费金融支撑,消费金融行业是中国市场最重要的金融领域之一,消费金融支撑是未来5~10年国民经济发展的重中之重。“要利用经济新常态赋予的机遇闯出一片新天地,归根到底,就是要做好打破金融信息非对称这一个中心;做好智能导流获客、做大资产规模,以及做好科技赋能全生命周期的风险管理、做优资产质量这两个基本点。”

  北京大学全球金融论坛由北京大学金融校友联合会(简称“UFAPKU”)发起,自2014年5月起已成功举办七届。论坛秉承北京大学优良的学术传统,扎根北京大学深厚的校友资源,邀请海内外金融专家学者和实务界领军人物,研讨金融热点,护民图库上图,前瞻金融形势,发掘合作潜力。

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